Se renseigner sur les prêts pour l’amélioration de la qualité de la maison n’est peut-être pas aussi amusant que de choisir de nouvelles armoires de cuisine, mais vous pourriez économiser des milliers de dollars en choisissant la bonne option de financement. Si économiser de l’argent est une priorité sur l’échelle des plaisirs de la maison, vous êtes au bon endroit.
QUELS SONT LES TYPES DE PRÊTS POUR L’AMÉLIORATION DE LA MAISON DISPONIBLES ?
Il existe de nombreuses options pour financer des projets de rénovation, allant des prêts garantis par votre maison (comme le refinancement hypothécaire et les prêts sur valeur nette immobilière) aux prêts personnels. Voici un aperçu de vos principales options :
Les prêts garantis par la valeur nette du logement si vous êtes déjà propriétaire d’une maison :
- Le refinancement hypothécaire avec décaissement
- Prêts sur valeur nette immobilière
- Ligne de crédit sur valeur nette immobilière
Prêts non garantis qui n’utilisent pas votre maison comme garantie :
- Financement offert par l’entrepreneur
- Prêt personnel
- Carte de crédit
Ne vous laissez pas décourager par la longueur de cette liste. “La plupart des propriétaires sont en mesure de faire ce qu’ils doivent faire avec une ligne de crédit sur la valeur nette de leur maison ou un premier prêt sur la valeur nette de leur maison”, déclare Ben Gehde, conseiller hypothécaire principal chez Home Mortgage Alliance à Denver. Pour faciliter le processus, ce guide explique en langage clair chaque option, ainsi que ses avantages et ses inconvénients.
Le choix du type de prêt qui vous convient le mieux dépend de vos préférences et de plusieurs facteurs, dont voici quelques exemples :
- Êtes-vous propriétaire de votre maison depuis un certain temps ou êtes-vous sur le point d’en acheter une ?
- Quelle valeur nette possédez-vous dans votre maison ?
- Avez-vous l’intention de faire appel à des entrepreneurs agréés ou de faire tout ou partie des travaux vous-même ?
- Quelle est l’ampleur du projet – combien d’argent devez-vous emprunter ?
- Préférez-vous rembourser le prêt rapidement, sur quelques années, ou sur plusieurs années en l’ajoutant à votre hypothèque ?
Mais d’abord, parlons de la valeur nette de votre maison et de son incidence sur le montant que vous pouvez emprunter.
DE COMBIEN DE FONDS PROPRES DOIS-JE AVOIR BESOIN AFIN DE FINANCER MON PROJET DE RÉNOVATION ?
Afin de financer de grands projets de rénovation, vous devrez peut-être puiser dans la valeur nette de votre maison en recourant à un refinancement hypothécaire avec décaissement ou en obtenant un prêt sur valeur nette immobilière ou une ligne de crédit sur valeur nette immobilière. Dans les deux cas, il s’agit de prêts garantis qui utilisent votre maison comme garantie.
Afin de prendre des décisions concernant les demandes de prêts hypothécaires et de prêts sur valeur nette immobilière, les prêteurs utilisent un calcul appelé ratio prêt/valeur (RPV), qui compare le montant total du prêt à la valeur estimée de la maison. La plupart des prêteurs exigent un ratio prêt/valeur de 80 % ou moins, ce qui équivaut à disposer d’une valeur nette immobilière d’au moins 20 %.
Voici comment le calculer :
Afin de déterminer votre ratio prêt/valeur, divisez le solde de votre prêt hypothécaire par la valeur actuelle de votre maison :
Solde actuel du prêt ÷ valeur estimative actuelle = ratio prêt/valeur.
Exemple : Voici un exemple pour une maison de 250 000 ero :
Votre maison est évaluée à 250 000 € et le solde de votre prêt est de 150 000 €. L’équation de votre rapport prêt-valeur serait la suivante :
€ 150,000 ÷ € 250,000 = .60
Convertissez 0,60 en pourcentage et vous obtenez un ratio prêt/valeur de 60 %. Cela signifie que vous avez un ratio prêt/valeur de 60 % et une valeur nette de 40 % – plus qu’il n’en faut pour emprunter sur votre maison !
Maintenant, pour estimer le montant que vous pouvez emprunter, vous devez calculer le ratio prêt/valeur combiné (RPVC), qui comprend le montant que vous devez sur votre hypothèque et le montant du prêt participatif supplémentaire.
Pour cet exemple, nous commencerons par un ratio prêt/valeur standard de 80 %. Vous devez donc commencer par multiplier la valeur estimée de votre maison (250 000 €) par 0,80 :
0,80 X 250 000 € = 200 000 € DE RATIO PRÊT/VALEUR.
Ensuite, vous soustrayez le solde de votre prêt hypothécaire du CLTV pour estimer le montant supplémentaire que vous pouvez emprunter :
200 000 € – 150 000 € = 50 000 € (montant supplémentaire maximal que vous pouvez emprunter).
Si ce type de calcul vous donne mal à la tête, ne vous inquiétez pas. Vous pouvez utiliser la calculatrice de prêt sur valeur nette immobilière de Nerdwallet.
Autres facteurs qui influent sur le montant que vous pouvez emprunter :
Votre cote de crédit : N’oubliez pas que votre cote de crédit peut également influer sur le pourcentage de votre prêt. Une bonne cote de crédit peut vous permettre d’obtenir un ratio prêt/valeur supérieur à 80 %, généralement jusqu’à 85 %. Un score faible peut vous permettre d’obtenir seulement 65 % à 70 %.
Autres dettes : Vos autres dettes peuvent également entrer en ligne de compte dans le processus de décision. Afin de déterminer votre paiement mensuel, le prêteur utilise vos autres dettes pour calculer un ratio dette/revenu. En plus Il souhaite que votre taux d’endettement soit inférieur à 36 % de votre revenu et que votre dette immobilière ne dépasse pas 28 %. En fin si un prêteur propose quelque chose de plus élevé, les experts s’accordent à dire qu’un ratio dette/revenu de 38 % est le plus élevé que vous puissiez atteindre.
PRÊT RÉNOVATION FANNIE MAE HOMESTYLE
Avec le prêt Fannie Mae HomeStyle, vous pouvez financer l’achat et la rénovation d’une maison avec un seul prêt hypothécaire au lieu de devoir demander et payer deux prêts distincts. Cela signifie que vous pouvez économiser de l’argent sur les frais de clôture et gagner du temps sur les formalités administratives. Il s’agit d’une excellente option si vous souhaitez financer vos projets de rénovation en même temps que l’achat d’une nouvelle maison ou le refinancement d’une maison existante, puisque Fannie Mae HomeStyle peut également être utilisé pour le refinancement d’une maison.
Si vous n’avez pas de fonds propres, cela peut également être une solution viable car les améliorations prévues peuvent être prises en compte dans la valeur estimée du bien rénové. Les prêts HomeStyle de Fannie May peuvent être utilisés pour des propriétés occupées par leur propriétaire, des propriétés de vacances et des propriétés d’investissement, et les améliorations peuvent être liées à l’entretien ou à la rénovation de luxe.
Quel est le problème ? Ces prêts sont assortis de plus de restrictions. Par exemple, l’argent destiné aux rénovations est mis en dépôt et versé directement à vos entrepreneurs. Vous ne pouvez pas retirer cet argent vous-même, comme avec les autres options.
Avantages :
Vous ne devez contracter qu’un seul prêt.
Vous économisez de l’argent sur les frais de clôture.
Gain de temps sur les formalités administratives et le traitement.
Possibilité de financer des rénovations sans avoir de fonds propres.
Inconvénients :
L’argent est mis en dépôt et versé directement aux entrepreneurs.
Il faut engager un entrepreneur agréé. Pas de travaux de bricolage.
Le processus d’inspection du prêteur peut entraîner des retards dans les travaux.
PRÊT PERSONNEL
Si vous n’avez pas de fonds propres, ou si vous ne voulez pas utiliser votre maison comme garantie, vous pouvez envisager un prêt personnel. En fait, contrairement aux prêts sur valeur nette immobilière, les prêts personnels ne sont pas garantis. Cela signifie que vous n’aurez peut-être pas à fournir de garantie du tout. Cependant, les taux d’intérêt sont généralement plus élevés, la durée du prêt plus courte et les conditions d’admissibilité plus strictes.
Avantages :
Vous n’avez pas à emprunter sur la valeur nette de votre maison.
Les fonds sont disponibles plus rapidement.
Vous pouvez utiliser l’argent à n’importe quelle fin.
Inconvénients :
Les taux d’intérêt sont plus élevés.
La durée du prêt est plus courte, ce qui rend les paiements mensuels plus élevés.
Les taux d’intérêt plus bas sont réservés à ceux qui ont une excellente cote de crédit et des antécédents financiers.
PRÊT POUR ENTREPRENEUR
De nombreux entrepreneurs agréés proposent des financements par l’intermédiaire de partenaires de crédit afin de permettre aux propriétaires d’effectuer plus facilement des réparations et des travaux de rénovation. Bien que vous deviez toujours répondre aux exigences du prêteur, il rend le processus aussi rapide et facile que possible pour que vous signiez sur la ligne pointillée. Les inconvénients sont que les taux d’intérêt et les frais peuvent être plus élevés que d’autres types de prêts, et que vous pouvez avoir moins de recours si quelque chose ne va pas avec le travail ou l’entrepreneur. Néanmoins, de nombreux propriétaires qui n’ont pas de fonds propres ou d’autres ressources ont recours à des prêts aux entrepreneurs pour tout ce qui concerne les toits, les fenêtres, les systèmes de climatisation et de chauffage, ainsi que les grands travaux de rénovation de la cuisine et de la salle de bains.
Avantages
Plus rapide
Moins de travail de votre part, car l’entrepreneur vous aide souvent dans vos démarches.
Paiements mensuels fixes
Pas de fonds propres nécessaires
Inconvénients
Taux d’intérêt plus élevés et possibilité de frais cachés
Vous devez travailler avec un entrepreneur agréé, pas de travaux de bricolage.
Vous pouvez avoir moins de recours en cas de problème avec le travail de l’entrepreneur.
CARTES DE CRÉDIT
Bien qu’il s’agisse du moyen le plus facile d’obtenir rapidement de l’argent pour financer les travaux d’entretien nécessaires, il peut aussi s’avérer coûteux si vous n’êtes pas en mesure de rembourser le solde en quelques mois. Comme les cartes de crédit sont assorties d’un taux d’intérêt élevé, il est préférable d’éviter d’utiliser le plastique pour financer des travaux d’entretien importants qui ne peuvent être remboursés rapidement.
Avantages
Rapide :
Aucune formalité administrative
Pas besoin de fonds propres
Vous pouvez gagner des points de récompense sur vos achats
Inconvénients
Les taux d’intérêt élevés s’accumulent rapidement après quelques mois.
Augmente le montant total de votre dette
QUELLE EST LA SUITE ? OÙ PUIS-JE OBTENIR LES MEILLEURS CONSEILS ?
Après avoir obtenu des devis d’entrepreneurs, la plupart des propriétaires commencent par s’adresser à leur propre banque pour obtenir un financement pour la rénovation de leur maison. Vous pouvez également essayer une coopérative de crédit locale ou un courtier en prêts hypothécaires. Mais ne vous contentez pas de comparer les taux d’intérêt, car les frais de clôture et les commissions peuvent faire une grande différence dans votre dépense totale.
“La plupart de mes clients viennent du bouche-à-oreille”, déclare le conseiller en prêts hypothécaires Gehde. “Ils viennent d’anciens clients et de partenaires de référence comme les agents immobiliers, les entrepreneurs et les experts-comptables.”
En plus de demander à des amis et à des professionnels de vous recommander, il suggère de regarder les avis en ligne. “Vous voulez vous aligner avec quelqu’un qui a une réputation réputée sur le marché”, dit-il.
PUIS-JE OBTENIR UN PRÊT IMMOBILIER SANS DÉBOURSER DE MA POCHE ?
Vos dépenses personnelles dépendent du type de prêt que vous choisissez, mais la plupart d’entre eux entraînent des frais de clôture, même modestes. Toutefois, cela ne doit pas vous empêcher de vous renseigner. “Pour la plupart des propriétaires, les frais de clôture peuvent être déduits”, déclare M. Gehde, expliquant que les frais de prêt peuvent être inclus dans le montant du financement.
Par exemple, si vous voulez emprunter 52 000 ero pour une nouvelle cuisine mais que vous n’avez pas les 3 000 ero nécessaires pour les frais de clôture, vous pouvez financer la dépense supplémentaire et emprunter 55 500 ero pour la couvrir. N’oubliez pas que cela signifie que vous paierez également des intérêts sur ces frais de clôture.
COMBIEN DE TEMPS FAUT-IL POUR OBTENIR UN FINANCEMENT POUR LA RÉNOVATION D’UNE MAISON ?
En général, il faut compter de quatre à six semaines pour obtenir un prêt hypothécaire, un refinancement ou une nouvelle hypothèque. Les prêts personnels et les prêts aux entrepreneurs sont beaucoup plus rapides, la décision d’approbation ne prenant que quelques heures.
CELA VAUT-IL LA PEINE DE FINANCER DES AMÉLIORATIONS DOMICILIAIRES ?
Qu’il s’agisse d’un entretien de routine, comme le remplacement des fenêtres ou du toit, ou d’une rénovation majeure, comme l’achat de la cuisine de vos rêves, les projets d’amélioration de l’habitat ne se contentent pas de protéger votre investissement, ils peuvent augmenter la valeur de votre maison et accroître la joie de vivre. Mais avant de décider d’emprunter de l’argent, assurez-vous que la rénovation se justifie financièrement, surtout si vous avez l’intention de vendre votre maison peu après les travaux. Deux excellentes ressources à consulter sont le rapport 2020 Cost vs. Value Report et le Remodeling Impact Report de Remodeling.
Que vous soyez à la recherche d’un financement ou que vous ayez l’argent en poche, le lancement d’un projet de rénovation peut ressembler à un numéro de jonglage. Utilisez notre liste de contrôle ultime pour la rénovation de votre maison pour vous aider à garder toutes les balles en l’air. Et avant de commencer à tout démolir, trouvez des idées sur la façon de stocker et de protéger tous vos biens précieux.
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